재테크 노하우

은행의 정기적금 과연 물가상승률을 따라갈 수 있을까?

정기적금의 불편한 진실

안전이 최고! 정기적금이 최고?!

은행 정기적금은 우리나라 사람들이 재테크 항목 중 1순위로 꼽고 있는 ìƒí’ˆì´ë‹¤. 손쉽게 가입할 수 있고, 1~3ë…„ 만기의 단기 상품이기 때문에 ì¸ê¸°ê°€ 높다. 하지만 많은 사람들이 선호하는 정기적금은 안정성이 높은 ë°˜ë©´ 수익성은 떨어진다. 적게라도 이자가 나오니 돈을 모을 수 있는 ë°©ë²•ì´ë¼ê³  생각하기 쉽지만, 사실은 좀 더 복잡하다. ì€í–‰ì˜ 이율을 따지기 ì „ì—” 항상 물가상승률을 같이 생각해야 한다.

매일같이 뉴스에서 말하는 물가상승률은 금리 변동의 가장 큰 변수이다. ìš°ë¦¬ë‚˜ë¼ì—ì„œ 물가는 언제나 오르기만 했지만, 특히 지난 5년간은 매년 4~5%의 큰 폭으로 물가가 상승되었다. 그마저도 정부에서 각종 지표를 ìˆ˜ì •í•˜ì—¬ 수치상의 물가상승률을 낮춘 결과가 그러하다. 소비자가 ëŠë¼ëŠ” 실제의 체감 물가는 통계에 기록된 수치 이상으로 높다. ‘월급만 ë¹¼ê³  다 오른다’라는 말이 나올 정도로 우리가 체감하는 물가상승률은매우 높다. ë¬¼ê°€ëŠ” 매년 상승하는데 과연 은행에서 지급하는 이자율은 얼마나 ìƒìŠ¹í–ˆì„까? 

동일기간에 5대 은행의 이자율을 본다면 금리가 전혀 ìƒìŠ¹í•˜ì§€ 않았음을 ì•Œ 수 있다. 은행의 평균 정기적금 이자율은 3~4%이다. 100만원을 3%의 정기적금 상품에 가입을 했을 ë•Œ 1ë…„ 후 ì´ìžê¹Œì§€ 103만원을 받았다고 가정해보자. 물가상승률은 4%라고 ê°€ì •í•œë‹¤ë©´ 1ë…„ 후 104만원이 되어야만 자신이 저축한 금액의 가치가 í•˜ë½í•˜ì§€ 않은 것이다. 하지만 정기적금의 이자율이 물가상승률을 ë”°ë¼ê°€ì§€ 못한다면 자신은 은행에 저축을 했지만 오히려 자신의 돈의 ê°€ì¹˜ëŠ” 하락한 것이다. 그렇기 때문에 돈을 불리기 위해선 물가상승률 ì´ìƒì˜ 수익이 나는 곳에 투자를 해야 한다는 것이 상식이다. 그렇다면 ë¬¼ê°€ìƒìŠ¹ë¥  이상의 이율을 보장하는 정기적금은 없을까? 현재로썬 눈을 ì”»ê³  찾아보아도 그런 상품을 찾기는 힘들다.

정기적금의 실제 이자율

은행에 가면 ‘정기적금 ì—° 4%’ 이렇게 쓰여진 광고를 본적 있을 것이다. ê·¸ë ‡ë‹¤ë©´ ë‚´ê°€ 매월 50만원을 저축했을 ë•Œ 원금(600만)에 대한 이자로 4%에 해당하는 24만원을 받게 되는 것일까? 절대로 그렇지 않다. 4%의 ì´ìžëŠ” 돈이 1ë…„ 동안 은행에 예치되었을 경우에만 해당한다. 만약 1월에 50만원 짜리 1ë…„ 만기 적금에 가입했다고 가정한다면 1월에 ë‚©ìž…í•œ 50만원만 1년의 만기를 채울 수 있다. 

그리고 다음 2ì›”, 3ì›”, 4월에 ë‚©ìž…í•œ ê¸ˆì•¡ì€ 11개월, 10개월, 9개월로 예치 기간이 줄어들게 된다. 그렇기 ë•Œë¬¸ì— 그에 따른 이자율은 당연히 줄어들 수 밖에 없다. 이와 같은 ê²½ìš°ì— 실제로 받게될 금액을 계산하면 이자율은 2.17%(13만/600만) ë°–에 되지 않는다. 그런데 여기에 또 130,000원의 이자에 대한 이자소득세 15.4%ê°€ 제외 된다. 그렇게 되면 실제로 받게 되는 이자는 더욱 줄어들게 ë˜ê³  ê²°êµ­ 정기저축의 이율은 매년 4~5%씩 상승하는 물가상승률은 전혀 ë”°ë¼ìž¡ì§€ 못하게 된다. ë¬¼ê°€ 상승률과 적금의 이율이 똑같은 4%일 ë•Œ 올해에 100원으로 먹었던 ìžìž¥ë©´ì´ 내년에는 104원이 되고, ë‚´ê°€ 저축한 100원이란 돈은 내년에102원이 된다. 그렇게 되면 지금은 자장면을 먹을 수 있지만 내년에는 ë¨¹ì„ 수 없게 된다. 이런 상황에선 꼬박꼬박 저축을 한다고 í•´ì„œ 이자를 í†µí•´ 돈을 불렸다고 말할 수 없다. 액수만 늘어났지 실제의 가치는 줄어든 ê²ƒì´ê¸° 때문이다.

정기적금을 하지 말라는 것인가!?

정기적금 이상의 수익률을 낼 수 있는 주식이나 펀드에 자신이 있다면 ì •ê¸°ì ê¸ˆì€ í•„ìš” 없을지 모른다. 하지만 공격적인 투자엔 언제나 위험이 ë”°ë¥¸ë‹¤. 정기적금은 이자율이 ì •í•´ì ¸ 있고 원금 손실에 대한 위험이 없기 ë•Œë¬¸ì— 적은 돈을 차곡차곡 모으기에 좋은 방법이다. 안전한 재테크를 ìœ„í•´ì„  투자를 위한 공격적인 상품 외에도 필수적으로 정기적금의 비율을 ì¼ì •ë¶€ë¶„ 유지하여 손실에 대한 안정장치를 마련해야 한다.

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